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车辆涉水致发动机受损保险公司能否拒赔?

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  去年6月,广州车主李先生在驾驶车辆过程中,因暴雨突发导致车辆被淹,发动机熄火。情急之下,李先生只好再次打火,尽快逃离险境。但李先生未料到,再次启动汽车后,却造成发动机进水,车辆严重受损。事后,当李先生向其投保 的保险公司索赔时,保险公司却告诉他,这是由于驾驶员处理不当导致的发动机损坏,保险公司可以不赔偿发动机的损失。进入雨季,广东暴雨多发,类似李先生的遭遇不在少数,究竟保险公司有何依据拒赔,广大车主又该从中吸取哪些经验?

  权威回应

  拒赔因车主操作不当

  在得到保险公司回应后,李先生曾质疑保险公司的拒赔很不合理,“如果保险公司认定是驾驶员处理不当,不予理赔 ,那请提供由第三方出具的保险事故是人为处理不当造成的鉴定证书。”而该保险公司则始终认为,因暴雨突发导致车辆被淹、发动机熄火,李先生再次打火属于人为操作不当,造成的发动机损失,保险公司不能予以理赔。

  对此,监管机构相关负责人认为,按照李先生与该保险公司签订的车险 合同的规定,因雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸造成的被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中出险,保险公司负责赔偿;排气管或进气管被水淹后启动,或被水淹后未经必要处理而启动车辆致使发动机损坏,保险公司不负责赔偿。本案中李先生涉水行驶导致车辆熄火后,再次打火属于水淹后处理不当行为;而且,涉水熄火后车主是否实施了再次打火,在查勘定损时,从发动机的损伤情形很容易就能判断,因此,保险公司可以根据保险合同的约定拒赔。

  在上述案例中,保险公司判断能否赔偿的前提是李先生购买了相关车险险种。一般而言,因暴雨导致的车辆损失,在保险理赔上主要涉及到车损险和涉水险。车损险是暴雨后进行理赔的主要险种,按照保险公司的合同约定,保险车辆无论是因雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷(但不包括地震)等自然因素,还是因意外事故造成投保车辆遭受剐蹭或者严重受损,车主都可向保险公司申请赔付。

  投保建议

  最好购买涉水险的不计免赔服务

  不过,绝大部分保险公司的车损险都有明确的免责条款 :“发动机进水后导致的发动机损坏除外。”即发动机进水导致的损失则需要另外购买涉水险,才能得到赔偿。安联 财险车险理赔经理何先生在接受笔者采访时表示,在仅仅投保机动车损失保险(即“车损险”)的前提下,如果发动机进水后导致发动机损坏,根据保险条款 规定,保险公司不予赔付。类似李先生的案例,向保险公司申请赔付的前提是他购买了车损险以及涉水险。

  那么,投保了发动机涉水险,当所驾驶车辆遇水熄火后再次启动造成发动机受损时,保险公司就会赔付吗?何先生认为,发动机涉水损失险(即“涉水险”)属于附加险不能单独购买,需要在购买了车损险后才能购买涉水险。如果购买了车损险和涉水险,因发动机进水后导致的发动机的直接损毁,保险公司必须给予赔偿。但需要扣减15%的免赔。因此,当车主在购买涉水险的时候,建议最好购买涉水险的不计免赔,为爱车提供充分保障。

  而车辆遇水熄火后二次启动造成的发动机损失依然不能获赔。

  除此之外,还有一些常见误区需要引起车主关注。一般情况下,不少车主常认为车被水淹了,除了发动机之外,其他损失保险公司均会赔付,其实不然。车损险保障的范围包括暴雨、洪水、台风和热带风暴,这些自然灾害导致车辆被水淹,保险公司会赔付。但是假设车辆是由于自来水管爆裂被水淹了,根据保险条款,保险公司则不予赔付。

  建议

  涉水熄火应第一时间请求救援

  专家指出,保险车辆如发生此类事故,正确的处理方法是,一旦出现涉水行驶发动机熄火的情况,司机应立即拔下钥匙,并且拨打保险公司服务热线请求救援,如条件允许的话可将车辆推离水淹区域后再请求救援。并且,切勿再次试图启动车辆,避免扩大损失。

  业内专家指出,因为汽车在熄火后只要不再次打火,发动机一般受损不严重。如果再次尝试打火,发动机一定会进水,损伤会加重。如果为了争取时间,在雨天,可以通过保险公司客服电话 征得保险公司同意,车主可就近联络拖车服务公司,在最短的时间内将车拖离现场,以免因路面积水上升导致发动机被水浸泡。

  同时,停放期间被水淹的,还要保管好相关的停放证据,如停车卡、发票、月保合同等相关停放证明,保留向停车场索赔的权利,放弃向停车场索赔的权利,可能会导致无法正常向保险公司索赔。保险公司专家建议,车主除了应尽量避免盲目涉水行驶之外,当车辆遭受水淹损失后,应立即联系保险报案,根据理赔人员的指引进行施救和申请理赔。

  此外,建议车主在购买保险时还要仔细阅读合同条款,结合自身情况选用尽可能完善的投保方案,以拓宽损害发生后的维权渠道。对于在水灾中受损的车辆,车主除了做到在第一时间报案、第一时间取证之外,还必须积极采取措施,防止更大损失的发生。

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