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理财类保单做养老规划靠谱吗?

  养老规划中,理财 类保单 属于金融资产,那么用理财类保单来规划我们的养老金靠谱吗?

  在回答这个问题之前,我们要弄清楚哪些人需要用商业保险 来规划养老金?

  在现有基本养老制度中,我国实行的是双轨制,机关事业单位属于国家供养,退休后拿退休金,和工作期间没有多大差别。第二类是大型国有企业职工,退休后有社保 养老金和企业年金这两个来源,福利好的企业职工领取的养老金和在职期间工资收入差别不大。第三类是企业职工,养老保障只有社保,按照现有的养老金领取规则计算,若一直按社会平均工资缴费,累计缴费30年,退休时领到的养老金不到退休时社会平均工资的40%。还有一类是没有社保的人,养老金全就靠自己的储蓄。

  从上面的分析可以看到,最需要补充养老金的人群是企业职工和没有社保的人。想知道拿不到40%社会平均工资是什么感觉吗?就是你身边的人收入都是5000元的时候,你只有2000元,那就意味着你基本每天都得在家吃饭,日用开销得用大路货,几乎是不能出门的,不能出门购物,不能出门旅游 、不能出去吃饭、不能生病、不能有任何烧钱的冲动,只能跑跑步、打打太极,给孙子辈的零花钱在百元以内。也就是说社保只能给你的最低生活保障。没有社保的人连这个最低的保障都没有,当然土豪除外。

  那机关事业单位的职工就可以偷着乐了?2015年以前的确可以偷着乐,因为我国从2015年开始打破基本养老双轨制,彻底解决机关事业单位职工和企业职工退休金有3-5倍差距的不公平现象。2015年公务员考试首次降温,50岁以下的机关事业单位职工将不得不重新规划养老金。

  这样看来,其实一共有三类人群都需要补充养老金的,首先是企业职工,其次是机关事业单位中青年职工,然后是企业年金偏少的大型企业职工。请对号入座!

  好了,言归正传,那需要补充养老金的人买理财类商业保险合适吗?

  养老金储蓄,需要符合以下几点:

  本金相对安全

  定额给付

  终身给付

  抗通货膨胀

目前国内主要理财类保单:

  目前国内主要理财类保单:

理财类保单做养老规划靠谱吗?

  从上表看来,目前较流行的分红型保单是最适合作养老金规划的,但是请注意,此处有眼镜的擦眼镜,没眼镜的擦亮眼:

  1、年金领取开始时间和周期要和本人退休周期相吻合,比如,预计55岁退休,那么年金领取开始时间就要从55岁开始直到终身,而不是从投保 的头几年开始领取,领取周期一般是一年一次或者每月一次,而不是隔几年领一回,这样就起不到作补充养老金的作用。

  2、养老金计划中要有积累期和领取期的区分,这样才能做到聚少成多,专款专用,边积累边提领的方式是变相减少本金,不利于资金的归集,降低了资金的时间价值。现在市场上有一种一交钱几天后就开始返钱的保险,而且年年返,看起来很划算,其实羊毛出在羊身上,是个花招,只是变相减少了储蓄本金而已,并不是拿到了真正的收益,这类保险并不适合做养老金规划。

  3、抗通胀,目前的分红险保单几乎是不能抗通胀的。作为一种长期金融资产,资产保值是理财的目标之一,保值就是跑赢通货膨胀,同时要对冲汇率风险。我国自改革开放30多年来,经济发展迅猛,但是高增长的同时也带来了高通货膨胀率,仅仅参考国家统计局每月的公布的CPI(居民消费价格 指数)增长率来判断通胀率是不准确的,同时还要考虑货币超发等因素。综合考虑下来,设定现在通胀率在5%-6%是不为过的,但是我们现在能买到的分红险产品长期收益率不超过4%(小编将在理财类保险分析系列文章中详细分析),也就是说,单买年金型的分红线保单是不能保值的。

  那万能险呢?不是好多公司都号称万能险结算率在5%左右,甚至还有6%的,在收益上不是可以跑赢通胀了吗?万能险目前在收益数据上是比分红险要好看些,但是,从长期看,保险公司的分红险和万能险在资金管理上没有太大的区别,而且分红险资金的封闭期更长、更稳定,万能险由于其缴费和支取的灵活性,在管理上万能险的成本更高,从国外保险公司的运营数据来看,万能险收益是普遍略低于分红险的。短期内万能险收益数据大于分红险收益是保险公司出于营销的需要,而非真正的高收益。

  那投连险呢?对一般的没有风险意识的客户来说,不适合投投连险,只有投连险的进取型账户才有可能在收益上比分红险、万能险更高,这主要取决于保险公司投资团队的水平和客户自己选择账户的类型。

  总之,目前国内的理财类保险在形式上具备了做补充养老金的条件,但是在收益并不如意,还有待保险公司提高经营水平,提高投资管理能力,才能让保险这一工具更好的服务于广大的需要补充养老金的人们。

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